Татцентр
Татцентр Мы В Контакте Мы в facebook Мы в Twitter Подписка на новости

В Казани почтили память жертв крушения Боинга в 2013 году

Путин предупредил глав регионов, что нельзя снижать уровень и время преподавания русского языка в школах. Вы согласны?
86%Да
14%Нет
Все опросы

Кредитная политика в современных условиях

Сложившиеся экономические условия изменили приоритеты на кредитном рынке и цели кредитования. Банкам приходится оперативно менять стандарты, привычные параметры и процедуры выдачи ссуд. На вопросы читателей о тенденциях и перспективах развития рынка кредитования в рамках онлайн-конференции, которая прошла на портале TatCenter.ru 25 февраля, ответили ведущие банкиры и эксперты отрасли.

 

Бесспорно, сильнее всего в 2015 году изменится кредитная политика банков. Эксперты уверены, прошлогодний тренд на ее ужесточение только усилится. Лидеры рынка будут стараться удержать кредитные портфели и при этом улучшить их качество. 

С чем связано падение роста кредитных портфелей банков? Как изменились требования к потенциальным заемщикам? Какие перспективы развития имеют различные сегменты кредитования для частных и корпоративных клиентов? Как ключевая ставка ЦБ РФ влияет на стоимость кредитов? Что делать заемщику, если выплачивать кредит нет возможности?

На эти и другие вопросы в рамках онлайн-конференции, которая прошла на портале TatCenter.ru 25 февраля, ответили представители ведущих банков Татарстана и эксперты рынка кредитования.

ЭКСПЕРТЫ ONLINE-КОНФЕРЕНЦИИ:

Анатолий Аксаков, депутат Государственной Думы РФ, заместитель председателя Комитета Госдумы по финансовому рынку, президент Ассоциации региональных банков России 
Ян АртЯн Арт, главный редактор агентства Bankir.ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, эксперт TatCenter.ru по финансовому рынку
Айрат Камалов, председатель правления АКБ "БТА-Казань" (ОАО)  

Владимир Орбов, директор департамента розничного бизнеса ОАО "АК БАРС" БАНК"

Рустам Рафиков, начальник управления розничного кредитования ОАО "АИКБ "Татфондбанк" 

 

ВОПРОСЫ ONLINE-КОНФЕРЕНЦИИ:

Заемщик:

- Господа, как вы относитесь к проекту "кредитной амнистии", которая предполагает аннулирование кредитных историй тех заёмщиков, за которыми числятся просрочки, но которые всё-таки оплатили долг. Нужна ли такая мера рынку, как на нее смотрят банкиры? Потому как с т.зр. заемщика - это очень даже неплохое предложение)

Ян Арт:

- Де-факто многие банки уже пришли к такой практике, осознав, что между злостным неплательщиком и клиентом, который допускал просрочки, но в конечном счете все же оплатил кредит, - огромная разница. Так что аннулирования кредитных историй не требуется – банкам достаточно "сдвинуть" свои критерии оценки заемщиков. Кредитная история должна быть неприкасаема.

Рустам Рафиков:

- На наш взгляд, этого делать не нужно, так как кредитная история – это набор данных, которые банк вправе интерпретировать в рамках утвержденной риск-модели. Другими словами, банк вправе учитывать или не учитывать каким-то определенным образом качество платежей заемщика во время кризиса. Аннулирование информации отрицательно скажется на качестве оценки заемщика.

Интересует цена финансирования:

- Господа банкиры, как вы изменили процентные ставки по новым кредитам после всех перетурбаций с ключевой ставкой ЦБ РФ? На сколько в среднем были повышены ставки?

Айрат Камалов:

- В связи с изменением ключевой ставки, все банки были вынуждены  отреагировать повышением процентных ставок по кредитам.  Это отразилось и на кредитах для физических лиц, и на кредитах для юридических лиц. В среднем, ставки были повышены на 5-6 пунктов относительно средней "докризисной" ставки. Более значимое повышение  ставок коснулось потребительских кредитов, ставки по автокредитам и ипотеке увеличились незначительно.

Владимир Орбов:

- Учитывая изменения ключевой ставки Банка России ОАО "АК БАРС" БАНК повысил ставки по всем видам кредита в декабре 2014г., при этом в феврале 2015г. процентные ставки снизились. В ближайшее время ужесточение условий кредитования не планируется. 

Рустам Рафиков:

- В результате повышения ключевой ставки ЦБ в конце 2014 года, Татфондбанк скорректировал процентные ставки по программам розничного кредитования в сторону увеличения в среднем на 6-8 процентных пунктов.  На сегодняшний день ставки банка находятся на среднерыночных значениях и являются конкурентными.

Ипотека:

- Верите ли вы в ипотеку? В Татарстане кол-во регистрируемых сделок резко сократилось, но власти РФ говорят о ставке в 13 для ипотеки на первичку - может ли это оживить рынок и будет ли интересна программа вашему банку?

Ян Арт:

- Ипотека – магистральный путь банковского рынка. Кризис может ее притормозить, но в целом ипотека остается продуктом, нужным и банкам, и населению. Ставка на уровне 13% в целом оживит этот рынок, хотя на нем будет долго сказываться дефицит "длинных" денег.

Рустам Рафиков:

- Вопрос оживления ипотечного кредитования можно рассматривать с нескольких сторон. Во-первых, ставка по кредиту должна быть адекватной, мы считаем, что ставка на уровне 13% годовых для первичного рынка является вполне приемлемой. Во-вторых, доходы населения должны позволять обслуживать кредитные обязательства в течение длительного срока, а в период нестабильной экономической ситуации таких клиентов будет меньше. В-третьих, строительная отрасль сама переживает не лучшие времена, риски "замораживания" строящихся объектов возрастают, и здесь становится актуальным вопрос оживления рынка вторичного жилья, где ставки по ипотеке также должны быть на приемлемом уровне. 

Вопрос от МСБ к банкам:

- Нужен кредит. В качестве залога могу предложить коммерческую недвижимость. В среднем, какой дисконт при оценке в вашем банке? Благодарю.

Айрат Камалов:

- В работе с представителями малого и среднего бизнеса (МСБ) банк "БТА-Казань" уже давно практикует индивидуальный подход. Одна из причин – жесткая конкуренция за качественных заемщиков, так как здесь индивидуальный подход действительно работает. За такое качество мы готовы платить даже в кризис – предоставляя более низкую стоимость финансирования. В Вашем случае, Банк "БТА-Казань" может предложить коэффициент 0.7.

Вопрос про автокредиты:

- Почему ставки по автокредитам на подержанные авто выше, чем на новые? Ищу сейчас автокредит и вижу такую странную тенденцию.

Ян Арт:

- Это объясняется тем, что в случае с поддержанным авто качество залога намного ниже, соответственно, риски по кредиту выше. Так что ничего странного – все логично.

Айрат Камалов:

- Проценты по кредитам на автомобили с пробегом, действительно, выше (в среднем на 1,5-3 процента), чем по займам на новые автомобили. Это связано с рисками невозврата суммы кредита, а также вариантами возможной реализации автомобиля банком в дальнейшем.

Владимир Орбов:

- Продуктовая линейка "АК БАРС" Банка дает возможность оформления кредита на приобретение подержанных автомобилей. При этом максимальный срок кредита составляет 5 лет, что сравнимо с условиями кредитования на новые автомобили. Учитывая, что поддержанный автомобиль является наиболее рискованным залогом для банков (техническое состояние автомобиля, отсутствие гарантии на обслуживание транспортного средства, амортизация и т.д.) кредит на приобретение поддержанного транспортного средства отличается более высоким уровнем процентных ставок.

Рустам Рафиков:

- Автокредитование – это кредитование под залог приобретаемого автомобиля, то есть в случае неуплаты долга по кредиту банк предполагает реализацию залогового автомобиля. Соответственно, качество залога имеет в данном случае важное значение: очевидно, что новый автомобиль более рентабелен с точки зрения цены реализации. Однако стоит отметить, что разница в ставках в Татфондбанке невелика и составляет не более одного процентного пункта.

ИП:

- Сегодня многие говорят о доступе МСП к госзакупкам, как об одном из вариантов развития бизнеса. Обычному ИП трудно отдел продаж "променять" на отдел развития и заняться закупками. Верите ли вы в это направление и какие программы кредитования действуют в ваших банках в этом направлении?

Айрат Камалов:

- Принято считать, что, несмотря на многочисленные изменения законодательства, государственные и муниципальные закупки – система, еще очень далекая от совершенства. Интерес же со стороны малого и среднего предпринимательства к госзаказу есть, но, к сожалению, он невелик. Рынок развивается, однако при этом он еще далек от насыщенности кредитными ресурсами. Банкиры это видят и хорошо понимают.

На наш взгляд, продукты, облегчающие доступ бизнеса к участию в аукционах, такие как банковские гарантии и тендерное кредитование станут точками роста для банкинга. В сложившихся экономических условиях - это действительно интересные направления, которые имеют хорошую перспективу, на которые банк может сделать ставку.

"БТА-Казань" может и будет помогать с финансированием компаниям реального сектора – производителям отдается приоритет. В прошлом году "БТА-Казань" возобновил тендерное кредитование на денежное обеспечение заявки, на участие в аукционе и на исполнение госконтракта.

Ключ тендерного кредитования для бизнеса в том, что "живые" деньги остаются на счетах компании. Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель может принять участие одновременно в нескольких аукционах – и при этом продолжать свою текущую деятельность без изъятия части оборотных средств. Это особенно важно для предприятий сегмента МСБ.

Еще один момент, важный для бизнеса: кредит может быть необеспеченным, но наличие залога влияет на размер процентной ставки и сумму кредитования. Скажем так, если есть залог, в качестве которого могут выступать товары в обороте, оборудование, транспорт, недвижимость и так далее, получить, к примеру, в "БТА-Казань", можно не 3 млн, а гораздо больше - до 50 млн рублей.

Анна Николаенко:

- При получении кредита для подтверждения источников финансирования банки сейчас придумали свою справку о доходах, которая отличается от формы 2НДФЛ. В этой справке можно указывать любые доходы, в том числе и неофициальные (которые выдаются в конвертах). Так эта же информация сразу станет известна налоговой службе и руководитель не подпишет никогда такую справку... Как заставить руководителя подписать такую справку? Есть еще альтернативы получения кредита в данном случае?

Ян Арт:

- Простите, но "заставить" руководителя можно только одним способом – придя и со справкой и с двустволкой. Полагаю, многие россияне находятся со своими работодателями в иных отношениях и работодатель с удовольствием пойдет на встречу хорошему работнику. В ином случае остается только отказаться от кредита или брать кредит в таком размере, для получения которого достаточно справки по форме 2-НДФЛ.

Айрат Камалов:

- Форма подтверждения источников финансирования по форме Банка не нова. Банки используют данный вариант подтверждения доходов уже не первый год. Практика показывает, что это дает возможность потенциальному клиенту указать реальный получаемый доход по основному месту работы. Это увеличивает его шансы на получение необходимой суммы кредита. Мы объясняем свои клиентам, что данные по доходам, указанные в справке свободной формы (форме Банка), носят информационный характер для расчета платежеспособности клиента и не могут быть переданы в иные структуры. 

Рустам Рафиков:

- Банк не может повлиять на взаимоотношения заемщика и его работодателя. Справка по форме банка - это форма предоставления информации о доходе в банк, которая используется уже давно. Заемщик сам выбирает, каким способом подтверждать свои доходы, справкой 2-НДФЛ, справкой по форме банка, выпиской по счету зарплатной карты, либо воспользоваться возможностью заявить о своем доходе без его документального подтверждения. Конечно, в зависимости от этого банк будет по-разному проводить оценку вашего финансового состояния, платежеспособности, а также предложит вам ту или иную процентную ставку по кредиту.

Сергей П.:

- Кредитная политика каждого банка должна соответствовать текущей рыночной ситуации. Вполне понятно, что банку необходимо соблюдать баланс между доходностью и рисками. И поэтому кредитная политика каждого банка старается свести риски к минимуму, получая при этом максимальную доходность. Но как в нынешних условиях банки будут сохранять этот баланс? Как мне не оказаться в ловушке при оформлении кредита? Какие новые пункты в договоре вводятся в такие непредсказуемые времена, на которые стоит обратить внимание?

Ян Арт:

- Извините, но вопрос не очень корректен. В долговом договоре надо обратить внимание на ВСЕ пункты или не брать кредит вообще. Принципиальное значение имеют пункты о праве на досрочное погашение, об уровне процентной ставке, о праве банка на ее изменение, о комиссиях, если таковые имеются.

Айрат Камалов:

- Открытость и честность в отношениях с клиентами – залог нашего долгосрочного успеха. Риск для клиента всегда связан с недостатком информации, который может появиться по причине некачественной или не полной консультации по продуктам Банка, недостаточной информации у клиента в момент оформления документов. Важно, чтобы мы тщательно разъяснили все положения кредитного договора в простой и доступной форме, понятной клиенту. Клиенту же важно самостоятельно принять осознанное решение о заключении такого договора.

Рустам Рафиков:

- На сегодняшний день банки довольно серьезно ограничены в возможности включать в кредитные договоры пункты, которые ущемляли бы права заемщиков. На это повлиял введенный в июле 2014 года закон о потребительском кредите №353-ФЗ. Данный закон четко регламентировал, что банк может включать в условия кредитного договора, а что будет являться незаконным. В целом необходимо обращать внимание на полную стоимость кредита, на сумму переплаты по кредиту, наличие в договоре зависимости процентной ставки от чего-либо, наличие дополнительных платных услуг банка. 

Азат Каримов:

- Каковы перспективы рынка розничных кредитов?

Ян Арт:

- Перспективы в этом году – резкое сокращение. И это хорошо – как для населения, так и для экономики. Плохо для банков.

Айрат Камалов:

- Что касается вопроса регулирования розничного рынка, в ближайшей перспективе никаких послаблений не предвидится, максимально-допустимые ставки, установленные на 1 квартала 2015 года, повышать не будут. На сегодняшний день уровень регулирования розничного кредитования отличается от тех реалий с точки зрения рисков, которые в этом секторе есть. Поэтому каких-то перспектив по ослаблению не усматривается. Банк России следит за ситуацией и в случае необходимости расширит горизонт ставок.

Не думаю, что медленное снижение ключевой ставки приведет к кардинальному пересмотру программ банковского кредитования. Снижение, если и будет, то незначительным, и позволит банкам лишь запустить кредитование населения на существующих условиях, с учетов действующих ограничений. Потребность у населения в кредитах будет всегда, другое дело, что доступность кредитов действительно стала ниже. 

Рустам Рафиков:

- В 2015 году банки будут осторожно подходить к кредитованию в целом и розничному кредитованию в частности. Вероятнее всего, рынок розничных кредитов ждет затишье, банки будут пересматривать свои подходы к сегментированию рынка, выбору целевых групп заемщиков. Закредитованность населения, а также риски роста просроченной задолженности достигли уровня, при котором банкам стало сложнее привлекать заемщиков, способных своевременно выплачивать свои кредиты. Как следствие, в целом по банковскому сектору будет происходить корректировка риск-моделей по рассмотрению заявок в сторону ужесточения. В то же время банки будут активно переключаться на заемщиков, у которых уже сложилась хорошая кредитная история. Также смещение розничного кредитования будет происходить в сторону сотрудников корпоративных партнеров и клиентов, обслуживающихся на зарплатных проектах.

Должник:

- Как бы Вы оценили закон о банкротстве физлица?

Анатолий Аксаков:

- Как один из разработчиков этого закона, скажу, что он чрезвычайно важен для российских потребителей, поскольку позволяет тем, кто оказался не в силах гасить кредит, оказаться в понятной и прозрачной схеме личного банкротства. Да, такой человек понесет определенные издержки, но его права защищены нормами закона и он уже не будет находиться в правовой неопределенности.

Айрат Камалов:

- Спад производства означает сокращение рабочих мест, увеличение безработицы и иные риски неплатежеспособности для заемщиков. Понятно, что в этих условиях проект закона о банкротстве физлиц призван снять социальную напряженность. Но как показывает практика банкротств юридических лиц, кто-то может и злоупотребить его защитой, используя так называемое фиктивное банкротство. Пока этот законопроект поднимает очень важные вопросы взаимоотношений заемщиков и кредиторов, но не на все из них дает ответы.

Рустам Рафиков:

- В целом для банков и заемщиков принятие данного закона является положительным моментом. Закон закрывает некоторые пробелы в законодательстве, связанные с взаимоотношениями кредиторов с заемщиками, которые вследствие тех или иных причин не могут дальше обслуживать свои долги по кредитам. Закон вводит определенные признаки дефолтности физических лиц, при наличии которых заемщик может быть признан банкротом. Также закон определяет процедуры, которые могут быть применены к физическому лицу, признанному банкротом. Однако дать окончательную оценку данному закону можно будет после его применения на практике.

Вопрос экспертам:

- Как Вы оцениваете "кредитное здоровье" населения?

Ян Арт:

- Отвечу просто – в большинстве своем оно нездорово. Во-первых, львиная доля кредитов использовалась на "игрушки", неважно телефон это, автомобиль или какая-нибудь ерунда. Во-вторых, население не умеет управлять личными финансами, планировать бюджет и, как следствие, многие брали кредиты "впритык" к своим возможностям. Нормальное кредитование – когда на платежи по кредитам уходит не более 20% от семейного дохода. Все остальное – от лукавого.

Айрат Камалов:

- Учитывая непростую ситуацию в нашей экономике, мы не только "оцениваем" кредитное здоровье наших клиентов – мы хотим в него верить. Что касается суровых цифр - индекс кредитного здоровья в России, который рассчитывается компанией FICO на основе данных Национального бюро кредитных историй (НБКИ), сейчас снизился до 96 пунктов. Это минимум за всю историю расчетов показателя, При расчетах индекса FICO учитывает долю "плохих" долгов населения. В качестве "плохих" рассматриваются кредиты, просроченные более чем на 60 дней в течение последних шести месяцев (ЦБ РФ учитывает 90 дней).

Для сравнения, в октябре кризисного 2008 года индекс находился на отметке 114 пунктов, а в январе 2009 года составлял 112 пунктов. К началу 2010 года он упал до 103 пунктов, а к январю 2011 года – вырос до 112 пунктов. С апреля 2012 года индекс постепенно стал снижаться, однако в течение двух лет он был выше или был равен 100. Самое высокое значение индекса зафиксировано в округах, где кредитование населения наиболее распространено. 56% российских заемщиков проживают в Центральном, Северо-Западном и Приволжском федеральных округах. Индекс Приволжского округа, к которому относится и Татарстан составляет 98 пунктов.

Рустам Рафиков:

- По данным компании FICO (FICO® CreditHealthIndex), в последнем квартале 2014 года индекс кредитного здоровья, который рассчитывается компанией на основе данных Национального бюро кредитных историй (НБКИ), достиг минимального значения 96 пунктов. Данные показывают, что в целом по банкам обслуживание долга по кредитам заемщиков имеет тенденцию к ухудшению. Экономический кризис, рост процентных ставок, а также закредитованность заемщиков оказывают влияние на качество обслуживание долга, а также сокращает спрос на новые кредиты.

О. Сафронов:

- По какому принципу будет работать Агентство кредитных гарантий и будет ли от него толк предпринимателям в Татарстане?

Ян Арт:

- О работе Агентства кредитных гарантий вы можете узнать из первых уст. Толк для предпринимателей в регионах, несомненно, будет, поскольку Центробанк готов рефинансировать банки под гарантии Агентства. А это – дополнительный ручеек ресурса для бизнес-кредитования.

Бизнес:

- Если докапитализация 27 банков будет осуществлена в 1-2 кв. года, а по др. банкам вопрос еще не решен, когда, по вашим оценкам, деньги могут пойти на кредиты МСБ? Почему так неоперативно, это очень сложный механизм? Ведь деньги нужны и как можно быстрее. Как можете прокомментировать идею предоставления кредитов МСБ минуя коммерческие банки?

Анатолий Аксаков:

- Ассоциация региональных банков России поставила перед Центробанком вопрос об отдельной программе докапитализации для региональных банков. Это предложение регулятором принято. Пока мы пытаемся выработать критерии, по которым будут отбираться банки для этой программы. Уверен, если эта программа заработает – банки в регионах смогут восстановить процессы кредитования малого и среднего бизнеса гораздо раньше. Однако в любом случае в сегодняшних условиях роста кредитования МСБ пока ждать не приходится.

Айрат Камалов:

- На наш взгляд, предложенная идея кредитования субъектов МСБ, минуя коммерческие банки не идеальна, так как на 2015 год риск просрочки по кредитам, выдаваемым МСБ выше, чем был в 2014 году. У банков же существует налаженная система по работе с проблемными заемщиками.

Ирра:

- Вопрос к банкам: насколько в январе у вас упал объем заявок от субъектов МСБ на кредиты? В СМИ пишут, что дорогие кредиты не востребованы предпринимателями. Прослеживается ли такая тенденция у вас?

Айрат Камалов:

- Количество заявок на кредиты в "БТА-Казань", действительно, уменьшилось в декабре. Но во второй половине января был отмечен резкий рост количества заявок от субъектов МСБ, что уже говорит само за себя.

Татьяна Горнова:

- Спрос на кредиты упадет, рынок будет сжиматься. Это очевидно и касается, как корпоратов, так и розницы. На чем планируют зарабатывать ваши кредитные организации, какие "точки роста" определены на 2015 год в ваших банках, по сути, лидеров местного рынка. Благодарю.

Ян Арт:

- Очевидно, что в первом квартале 2015 года, по большому счету, банкам зарабатывать не на чем, это период "пережидания". В целом же часть дохода банка приносит РКО. Есть вероятность, что ипотечное кредитование хоть и сократится, но не умрет полностью, особенно если будет решен вопрос с субсидированием ипотеки. Остаются потенциально прибыльными операции на рынке форекс и с ценными бумагами. По моим ощущениям, кредитования может начать восстанавливаться, если ключевая ставка будет снижена примерно до 12%. При уровне в 8-10% кредитный рынок начнет новый, хоть и плавный подъем.

Айрат Камалов:

- На мой взгляд, кредитование физических лиц, так и останется "драйвером" бизнеса. Понимаю, что увеличения  объемов кредитования по отношению к предыдущему году ожидать не стоит, однако потребности клиентов в деньгах будут занимать первые строчки рейтинга линейки банковских продуктов. Что касается юридических лиц,  в первую очередь точками роста будут являться комиссионные доходы, как например при выдаче банковских гарантий, а также кредитование исполнения контрактов, в связи с понятными сроками и источниками платежей по данным контрактам.

Владимир Орбов:

- Кредитные организация продолжают конкурировать и совершенствовать свои продукты по наименее рисковым сегментам. Например, ОАО "АК БАРС" Банк в рамках розничного кредитования предлагает клиентам ипотечные программы кредитования при предоставлении клиентом двух основных документов, также по программам предоставляется преференция от стандартных условий кредитования на приобретение объектов недвижимости от ряда компаний-партнеров.

В рамках потребительского кредитования Банком разработана программа кредитования физических лиц, предоставляющая преференции для сотрудников крупнейших организаций регионального и федерального уровней. В части инструментов продаж в области розничного кредитования Банк продолжает увеличивать количество партнеров по реализации банковских кредитов.

Рустам Рафиков:

- Несмотря на некоторое снижение объемов кредитования, Татфондбанк не прекращает выдачу розничных кредитов. Кредитование было, есть и останется одним из ключевых направлений деятельности банка, формирующим основной объем дохода. Как дополнительное направление можно рассматривать расширение продуктовой линейки партнерских программ. Оптимальным вариантом являются всевозможные пакетные решения, которые понятны для потребителя, доступны по стоимости, просты в оформлении, а также реализация совместных со страховыми компаниями программ накопительного и инвестиционного страхования жизни.

Заемщик МСБ:

- Я все понимаю, с высокой ставкой ЦБ и т.д. Но почему повышаются ставки по ранее выданным кредитам? Мы делали бизнес-план, планировали обслуживание, закладывали в бюджет. Сейчас ставку повысили, у нас весь бюджет летит... Если на заседании 13 марта ставка Центробанка будет снижена, будут ли по ранее выданным кредитам банки снижать поднятые ставки? Есть ли такая вероятность?

Ян Арт:

- Это зависит от банка, обязательства такого нет. Ставки по кредитам могут меняться как в большую, так и меньшую сторону только в том случае, если это предусмотрено кредитным договором.

Айрат Камалов:

- Мы изменили ставки только по новым возобновляемым линиям и овердрафтам. Ставки по уже выданным кредитам не изменились. На снижение стоимости финансирования для сегмента МСБ в целом, а не для отдельных его представителей, можно будет рассчитывать в случае, если ЦБ РФ сохранит курс на планомерное понижение ключевой ставки. 

А.А.:

- Можно ли перевести валютный кредит в рублевый? Есть валютный кредит в одном из ваших банков, не могу платить больше. В принципе, такой вариант может банк рассмотреть?

Ян Арт:

- Да, многие банки охотно идут на реструктуризацию валютных кредитов в рублевые и большинство банков готовы рассмотреть ваш запрос на этот счет. Однако помните, что конвертация будет произведена либо по нынешнему курсу рубля, либо по близкому к нынешнему, но не по курсу на день выдачи кредита. Перед реструктуризацией вам следует просчитать досконально объемы платежей в рублях.

Айрат Камалов:

- Существует возможность перекредитования, если это предусмотрено продуктами Банка. Банк "БТА-Казань" не предлагает данную услугу.

Рустам Рафиков:

- В Татфондбанке розничные кредиты в иностранной валюте не выдаются. По нашему мнению, банки должны конвертировать валютные кредиты в рублевые - вопрос в курсе и ставке: либо переводить по курсу на дату выдачи кредита, но ставку устанавливать по текущим условиям, либо наоборот. В любом случае каждый из вариантов требует экономических расчётов. Однозначно, такая работа должна обязательно проводиться, так как бездействие может привести к дефолтам валютных кредитов, что, в конечном итоге, не выгодно никому. 

Татьяна, Казань:

- Даете ли вы сегодня потребительские кредиты без поручителей? Если да, на сколько в среднем выше ставка?

Айрат Камалов:

- Банк "БТА-Казань" может предложить всю свою линейку потребительских кредитов без поручительства, и это никак не повлияет на процентную ставку. Как раз поручительство сможет повлиять на изменение процентной ставки по кредиту в сторону уменьшения. 

Владимир Орбов:

- Да, мы предоставляем потребительские кредиты без поручительства на сумму до 500 000 рублей по следующим программам кредитования: "Потребительский кредит", "Льготный" и "АК БАРС-Престиж". В этом случае процентные ставки повышаются на 2 процентных пункта от сопоставимых по условиям действующих процентных ставок с обеспечением.

Рустам Рафиков:

- Да, Татфондбанк выдает потребительские кредиты без поручителей, разница в ставках (с поручителем и без поручителя) составляет один процентный пункт. 

Артем Алексеевич:

- Какие сегменты кредитования на сегодняшний день являются, на Ваш взгляд, наиболее рисковыми и почему?

Владимир Орбов:

- Учитывая пересмотр общебанковской политики кредитования, связанной с ухудшением экономической ситуации, более рискованным сегментом кредитования являются необеспеченные потребительские кредиты. 

Рустам Рафиков:

- Наиболее рискованными являются экспресс-кредиты и беззалоговые ссуды, которые всегда относились к рискованным сегментам кредитования, а в период нестабильной экономической ситуации эти риски возрастают. 

Аноним:

- Каким был уровень одобрения заявок на кредиты в 2014 году в вашем банке (средний) и каким ожидаете уровень в этом году на фоне ужесточения кредитной политики?

Владимир Орбов:

Принимая во внимание ужесточение условий кредитования  со стороны банков (увеличены процентные ставки по кредитам, определен перечень категорий клиентов банка подлежащих кредитованию, изменены требования к заемщикам), уровень одобрения заявок в 2015 году, несомненно, уменьшится.

По автокредитованию:

- В условиях просадки авторынка, какие прогнозы вы делаете по рынку автокредитования и будут ли ваши банки сохранять этот сегмент? Ведь с рынка могут уйти мелкие игроки, для которых автокредитование было неосновным бизнесом, представляется ли сегмент привлекательным?

Рустам Рафиков:

- Развитие рынка автокредитования будет зависеть от различных факторов:

  • развития самого рынка автопрома и, в первую очередь, его ценовой политики;
  • платежеспособности населения: способности граждан в сложившихся экономических условиях (инфляция, рост цен на продукты, снижение реальных доходов) совершать дорогие покупки;
  • политики государства (программы субсидирования);
  • процентной политики банков.

Если говорить кратко, то вероятно, что при высоких процентных ставках и ценах, рынок автокредитования продолжит свое снижение, а в случае улучшения экономической ситуации, возможно его возрождение.

К банкам РТ:

- Уважаемые банкиры! Сегодня и правительство и все кому не лень выдумывают антикризисную политику, план и проч. Коротко и по-существу: "антикризисные меры" вашего банка на рынке кредитования.

Рустам Рафиков:

- В части кредитования новых заемщиков Татфондбанк будет фокусироваться на следующих целевых группах:

  • заемщики, у которых уже сложилась хорошая кредитная история;
  • сотрудники предприятий-партнеров банка;
  • держатели зарплатных карт банка.

В части антикризисных мер для действующих заемщиков в нашем банке существует возможность реструктуризации ссуды – отсрочка платежей по основному долгу, увеличение срока кредита. Также есть возможность перекредитовать проблемную задолженность с целью снижения нагрузки по платежам.

Портал TatCenter.ru выражает благодарность всем участникам online-конференции!

Представительства компаний
Архив информации
выберите дату